從去年底伊始，全國各地針對銀行個人貸款的排查工作大規(guī)模展開，監(jiān)管部門以及各銀行內(nèi)部采取一系列措施嚴格監(jiān)控個人消費貸、經(jīng)營貸等資金流入房地產(chǎn)。
陸陸續(xù)續(xù)，有些地區(qū)已經(jīng)發(fā)生了銀行抽貸，強制要求歸還貸款的現(xiàn)象。
即使沒有被抽貸，有些人也接到了一些貸款用途的詢問短信和電話，有些人讓提供消費用途的證明材料，如本人和貸款用途實物照片等。
有些人說，這些和我沒有關(guān)系，我做的是企業(yè)經(jīng)營貸款。這里我說一個身邊的例子：
我的一個客戶做食品進出口生意，近年來經(jīng)營的也不錯，前段時間申請了一筆綿陽某某銀行抵押經(jīng)營貸款，由于各方面手續(xù)齊全很順利，20天左右就成功下款。
三個月以后，他接到了銀行的好幾個審核電話，詢問他的資金去向，而且要求他提供這筆貸款的進一步去向證明，搞得人心惶惶，做一筆貸款這么麻煩？不是已經(jīng)給銀行提供了進貨合同，并且資金打到了第三方賬戶？合理合規(guī)的企業(yè)經(jīng)營貸，怎么審查到我的頭上了？還好后來沒什么大事兒，在我和銀行客戶經(jīng)理的輔助下，進一步提供了一些資料暫時擺平。
原來是這樣，他愛人在申請這筆經(jīng)營貸款的兩個月后，自有資金買了一套綿陽的房產(chǎn)，并且辦理了按揭貸款。這樣他就做為銀行的重點監(jiān)管對象，懷疑他用款買房。
針對以上這些情況，我想說，以前貸款中是有很多亂象，今年是合規(guī)年，監(jiān)管層面和銀行各方面查的嚴，有時候“揚湯止沸”不如“釜底抽薪”，以后會越來越規(guī)矩，至少表面上得說得過去，有些邏輯上的規(guī)范你不能不重視。
提前做規(guī)劃，抽貸不可怕。
合理合規(guī)的貸款肯定是要貸，但要更了解政策，貸的清楚明白、有些不靠譜的中介為了短期的利益，或者對貸款政策細節(jié)缺乏了解，或者對貸款流程把控不嚴格，都對你的貸款帶來致命的后果，高昂的貸款中介服務(wù)費已經(jīng)次之。
下面說說我總結(jié)的一些注意的情況和應(yīng)對措施。
1，越來越多的消費貸款提供消費證據(jù)，pos單，發(fā)票，提供貸款人和消費實物照片等等。（總之消費貸越來越嚴，相對消費貸企業(yè)經(jīng)營貸監(jiān)管稍微松一些。）
2，消費貸或者信用卡刷卡時候，交易記錄中“交易描述”含關(guān)鍵詞“置業(yè)”、“房地產(chǎn)”或“房產(chǎn)”的。（這個很明顯了，絕對不能用消費貸或者信用卡直接刷卡買房）
3，借款人抵押經(jīng)營貸款發(fā)放后直接或者間接進入房地產(chǎn)領(lǐng)域，有的客戶中間經(jīng)過多次轉(zhuǎn)賬但還是被查。
4，放款賬戶的問題，很多貸款中介給客戶提供一個很多人已經(jīng)在同一家銀行使用過的三方放款賬戶。（這顯然表面上就不合規(guī)，這是目前銀行重點檢查對象。）
5，如上邊例子談到，借款人本人或愛人在經(jīng)營消費貸款三個月內(nèi)申請按揭貸款。（針對這種問題，盡量規(guī)劃好經(jīng)營貸款和按揭貸款的時間差。）
6，很多上班族做企業(yè)經(jīng)營貸款，是通過借殼，讓中介包裝成公司實際控制人，有些不靠譜的中介甚至拿一個公司包裝多個客戶，這個顯然是很大的錯誤。
（拿綿陽來說，有一些銀行目前已經(jīng)不認可公司實際控制人了，當然不是一刀切，有時候真想貸款，其實注冊一家公司的成本也不高，也是比較穩(wěn)妥的辦法。）
7，如果在一家銀行申請貸款被發(fā)現(xiàn)問題，加上當初辦理貸款確實不合規(guī)，做好轉(zhuǎn)貸準備，銀行讓你歸本就歸本，沒什么打大不了的，你只能再從其他再機構(gòu)申請貸款，畢竟房子擺在那里，很多機構(gòu)還是愿意給你貸款的。低息有低息的代價，高息有高息的好處。比如下文提到的一個抵押貸款產(chǎn)品，政策相對寬松一些，您做參考。
曾國藩說過，由儉入奢易，由奢入儉難。貸款催生了人們無窮的想象力，貸款首付，買房按揭，二次抵押貸款......特別是一些高負債借新還舊的炒房客們，現(xiàn)在國家政策如此，適度收縮一下杠桿很有必要。
萬物的規(guī)律都是如此，市場和政策一樣，總有起起伏伏。且貸且珍惜。
什么情形下貸款銀行有權(quán)提前收回全部貸款？
分析一些客戶的銀行貸款合同中，有些地方值得注意，比如：
甲方(借款方)不配合或者拒絕接受乙方（貸款方）對其使用借款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動監(jiān)督，乙方通知后7日內(nèi)予以改正，并采取令乙方滿意的補救措施，否則乙方有權(quán)提前收回部分乃至全部借款；不能收回的，按逾期借款利率按日計收違約金。
銀行有權(quán)提前收回貸款的情況有如下幾種，就給大家都羅列出來，特別注意前兩種。
（一）借款人未按合同規(guī)定的用途使用貸款。
（二）借款人拒絕或阻撓銀行對貸款使用情況及抵押物使用進行監(jiān)督檢查。
（三）借款人違反本合同約定，逾期或未按約定的金額歸還貸款本息。
（四）借款人提供的資料、證明等文件有虛假情況。
（五）發(fā)生抵押房屋毀損或價值減少的情形，借款人不按銀行的要求恢復(fù)抵押房屋的價值也不提供新的擔保。
（六）未經(jīng)銀行書面同意，借款人擅自將抵押物變賣、轉(zhuǎn)讓、贈與或以其他方式處分抵押物的。
（七）借款人所設(shè)定抵押的房產(chǎn)遇拆遷，借款人未事先通知銀行，也未清償全部貸款或未落實銀行認可的新的擔保。
（八）抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，而借款人未按要求落實新的擔保。
（九）以借款合同項下貸款所購房屋提供抵押的，無法辦理預(yù)告抵押登記的；或因抵押人拒絕或拖延獲取房屋所有權(quán)證書、拒絕辦理或拖延抵押登記，或非因抵押權(quán)人的其他原因，致使抵押權(quán)不能有效設(shè)立的。
推薦一款抵押貸款產(chǎn)品
1. 產(chǎn)品類型：個人房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸款
2. 目標客群：
① 在京擁有個人住宅的公司法人或者占股10%以上的股東，或公司實際控制人。
② 個體工商戶
③ 借款人18-65 周歲（所有產(chǎn)權(quán)人及配偶；其中小于22 周歲的需要父母共借；60周歲以上單身需要子女共借）
3. 貸款額度：100-2000 萬（單套）
4. 貸款期限：12月、24月、36月
5. 還款方式：每月21 日扣款，先息后本（到期一次性歸還本金）
6. 貸款利率：一年期 8.0475 %；兩年期 8.3125 %；三年期 8.55%.有一定服務(wù)費，服務(wù)費前置一次性收取，詳情咨詢貸款顧問；
7.區(qū)域：東城、西城、朝陽、海淀、豐臺、石景山、通州、順義、昌平、大興
8.成數(shù)：
①住宅以及70年公寓最高七成（無備用房的最高六成；超過200㎡降低1成，經(jīng)適房降低1成，按經(jīng)適房管理降低0.5成）
②聯(lián)排別墅最高六成、獨棟別墅最高五成
9.房齡：住宅、70年公寓小于30年，別墅小于20年
電話：13041225782 微信：qingtong2010(綿陽辦理貸款 首字母）
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